Seguros obligatorios para bares y restaurantes: cuáles necesitas

Qué seguros son obligatorios en hostelería

Antes de subir la persiana hay que tener la documentación al día, y las pólizas forman parte de ella. Los seguros obligatorios en hostelería son dos: el de responsabilidad civil y el del convenio colectivo. Cada uno protege a alguien distinto: el primero a clientes y terceros, el segundo a tus empleados.

La parte que más cambia de un sitio a otro es la responsabilidad civil. La normativa de cada comunidad autónoma (y, en ocasiones, las ordenanzas del ayuntamiento) fija si te piden la póliza para conceder la licencia y con qué capital mínimo. Por eso conviene consultar la norma de tu territorio antes de abrir, y no fiarse de listas genéricas.

Operar sin las coberturas exigidas puede acarrear sanciones administrativas, cuya cuantía varía según la comunidad. El problema mayor llega si hay un accidente: sin póliza, la indemnización sale directamente de la cuenta del negocio. Si estás en pleno proceso de apertura, en la guía de licencias de bar y trámites tienes el resto de papeles que se piden.

Además del seguro obligatorio del restaurante, bar o cafetería, existen pólizas pensadas para el sector que conviene valorar. Robos, inundaciones, incendios o averías son imprevistos habituales, y cuantas más coberturas tengas, menos riesgo asume tu caja.

Seguro de responsabilidad civil: qué cubre en un bar o restaurante

El seguro de responsabilidad civil de un restaurante o bar responde de los gastos por los daños que sufran terceras personas mientras están en tu negocio. No se limita al interior del local: incluye la terraza, el aparcamiento y cualquier espacio que pertenezca a la empresa o que utilices para la actividad.

Hay pólizas básicas y otras más completas o específicas, y lo sensato es elegir la que encaje con las características de tu local. Las coberturas más habituales son estas:

• Explotación: daños personales o materiales a terceros durante la actividad, como una caída de un cliente en el local.
• Patronal: daños a los trabajadores en el ejercicio de sus funciones.
• Producto: intoxicaciones por alimentos en mal estado, algo bastante más habitual de lo que se suele pensar.
• Cruzada: daños a trabajadores de contratistas o subcontratistas que trabajen en tu local.
• Protección jurídica: reclamaciones por vía civil o penal por daños causados a terceros.

La terraza merece una mención aparte. Una silla que cede, una mesa inestable o una sombrilla que cae con el viento son daños a terceros que entran en esta póliza, y una buena parte de ellos se evitan con mobiliario de terraza para hostelería pensado para uso intensivo y con su anclaje correspondiente. El seguro paga el siniestro, pero el equipamiento correcto reduce que ocurra.

Seguro de convenio de hostelería: qué es y quién lo exige

El seguro del convenio colectivo es el otro seguro obligatorio de hostelería. Lo exige el convenio aplicable a tu actividad (que suele ser provincial o autonómico), no una ley general, y por eso sus capitales y condiciones cambian de un convenio a otro. Puedes ver un ejemplo de cómo se recogen estas materias en el convenio de hostelería de Cataluña.

Si no lo contratas, el empresario puede enfrentarse a sanciones y, en caso de accidente, tendrá que asumir él mismo la indemnización que el convenio reconoce al trabajador. Esas cantidades pueden ser muy elevadas.

Esta póliza se diferencia de la responsabilidad civil patronal. Aunque esta última cubre los gastos por accidentes y lesiones de los empleados en el ejercicio de sus funciones, el seguro del convenio se centra en los accidentes más graves, los que acaban en incapacidad permanente, gran invalidez o fallecimiento del empleado.

La cobertura no se limita al centro de trabajo. Según lo que recoja el convenio, también puede alcanzar los accidentes durante el desplazamiento del trabajador desde su domicilio hasta el local. Si un empleado sufre un atropello camino del trabajo y queda en situación de gran invalidez, la póliza respondería con las cantidades que fije el convenio.

Una vez tienes plantilla, esta póliza se suma al resto de costes fijos del negocio. En el desglose de gastos mensuales de un restaurante puedes ver dónde encaja.

Seguros recomendables aunque no sean obligatorios

Abrir un negocio de hostelería supone una inversión importante y un riesgo real. Por eso, además de las pólizas obligatorias, hay coberturas que merece la pena valorar. La tabla resume las más habituales:

Multirriesgo

Es la fórmula más extendida entre las aseguradoras. Es una póliza muy completa que puede incluir los distintos tipos de responsabilidad civil y, además, daños al local (tanto si lo usas como propietario como arrendatario), al mobiliario y a las mercancías.

Según la póliza, cubre actos vandálicos, fenómenos atmosféricos, inundaciones, averías de tuberías y cañerías, robos, pérdida de bienes refrigerados, rotura de rótulos y cristales, y daños eléctricos e informáticos.

Interrupción de negocio

Se hace cargo de los ingresos que dejas de percibir por una interrupción temporal o por el cese definitivo de la actividad. Dependiendo de la póliza, también puede asumir los gastos de franquicia o alquiler e incluso la pérdida de las materias primas almacenadas.

Avería de maquinaria y frío

Una cámara o una nevera industrial parada un fin de semana supone mercancía perdida y servicio cancelado. Algunas pólizas incluyen la avería de equipos o la pérdida de género refrigerado, otras la dejan fuera, así que hay que leer qué causas cubre el condicionado y si exige mantenimiento documentado del equipo.

Qué tener en cuenta al contratar los seguros del local

Hasta las pólizas obligatorias, como la de responsabilidad civil, tienen varios modelos, igual que las recomendables. Más coberturas dan más tranquilidad, pero también tienen un coste, y lo razonable es asegurar lo necesario, ni menos ni más.

El primer paso es distinguir el contenido (mobiliario, maquinaria, menaje, decoración) del continente (paredes, cimientos, instalación eléctrica). Si el local es de tu propiedad, tendrás que asegurar ambos. Si está en alquiler, lo habitual es asegurar solo el contenido, aunque conviene revisar el contrato por si el propietario traslada alguna obligación al inquilino. Para valorar ese contenido, ayuda tener a mano el inventario del mobiliario de hostelería y los equipos instalados.

Estos factores suelen influir en lo que te pedirá la aseguradora:

• El aforo del local.
• Si trabajas con cocina o sin ella (el riesgo de incendio en un restaurante es mayor que en un pub o bar de copas).
• Si hay terraza.
• El número de empleados.
• Si cuentas con alarma o seguridad privada, que suele mejorar las condiciones de la póliza.

También cuenta la prevención. Un equipo de protección e higiene adecuado, como el que encuentras en higiene y protección, reduce los accidentes del día a día en cocina y sala, y en algunas pólizas se valora a la hora de calcular la prima.

Conviene revisar la póliza cada año. Si cambian las circunstancias del local (más o menos personal, una terraza nueva o cerrada, una reforma), actualiza el seguro. Si vas a equipar un local desde cero, el artículo sobre cuánto cuesta abrir un bar te ayuda a situar los seguros dentro de la inversión inicial.

En resumen, los seguros obligatorios en hostelería son la responsabilidad civil y el seguro del convenio, cada uno con sus particularidades según la comunidad autónoma y el convenio aplicable. Operar sin ellos es una infracción y también un riesgo económico serio. El resto de pólizas debes valorarlas según tu local, tu plantilla y tu actividad.